第八章　银行与客户关系的法律制度

　　第一节　银行与客户关系的性质

　　一、银行与客户的关系是契约关系

　　从法理上，银行与客户的关系是七月关系，这种关系受法律保护，如果发生争议，可按照有关法律来解决；《商业银行法》有规定的，按照其规定；没规定的，按照一般民法或合同法的原则来处理

　　二、银行与客户契约关系的本质：市场化服务

　　第二节　银行对客户的义务

　　一、为存款人保密

　　1.为储蓄账户保密

　　《商业银行法》第29条规定“对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外”

　　2.对单位存款账户保密

　　法律规定的可以查询、冻结、扣划储蓄账户的部门有六个：法院、检察院、公安机关、安全机关、海关、税务机关。

　　另外国务院还授权六家单位有权查询单位存款账户：中国人民银行、外汇管理局、物价局、监察局、工商行政管理局、审计局，但不能冻结，也不能扣划单位存款账户，除此之外，其他任何部门、机关、单位都无权查询单位存款帐户，银行之间也无权互相查询对方客户的账户。

　　商业银行违反规定的，应对由此造成的存款人或其他客户财产的损害，承担民事赔偿责任

　　3.工作人员的保密，商业银行的工作人员不得泄露其在任职期间知悉的国家秘密、商业秘密。

　　二、利率公告

　　1.利率确定：商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率的上下限，确定存款利率，并予以公告

　　2.利率公平竞争

　　三、存款准备金

　　1.交存存款准备金

　　《商业银行法》“商业银行应当按照中国人民银行的规定，向中国人民银行交存存款准备金，留足备付金”

　　2.留足备付金：备付主要由商业银行存现和中国人民银行存款组成，主要用于支付存款提取和银行资金清算清偿资金，它是商业银行库存现金的一部分，它从客户帐户中提取出来，由商业银行支配，它不是客户帐户中的款项

　　四、保证支付与责任

　　1.保证支付

　　商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息

　　2.延期支付的责任

　　第三节　客户对银行的义务

　　一、还本付息的义务

　　二、诚信的义务，即银行诚实信用，指客户要以真诚、真实、讲信誉、守信用的态度对待自己的开户银行

　　三、谨慎的义务

　　客户在金融活动中，自己也负有谨慎的义务，如客户帐户密码应该对他人保密，公章、名章、空白支票和汇票应妥善保管；如果客户没有尽到谨慎的义务而导致损失发生的，银行不承担责任。