第七章　储蓄管理法律制度

　　第一节　储蓄的概念与发展

　　储蓄的法律含义：储蓄是银行吸收存款的一种形式，它表示银行与存款人之间的债权债务关系，这种债权债务关系自存款人在银行开户时成立。

　　第二节　储蓄的种类与程序

　　一、活期储蓄

　　是一种随时可存、随时可取，金额和存期都不受限制的灵活方便的储蓄。开户起点为1元，每年结算利息一次，并入本金其息。结息日为6月30日；活期储蓄利率比定期储蓄的利率低

　　二、定期储蓄

　　是在存款时约定存款时间，到期或按期支取本金和利息的一种储蓄。可分为以下几种：

　　1.整存整取定期储蓄，起存点是50元，多存不限，一次存入，约定存期，由银行发给存单，到期凭存单一次支取本金和利息。可以提前支取，储户需提供本人的身份证，可以支取全部或一部分存款，但一张存单提前支取一次为限

　　逾期支取的定期储蓄存款，其超过原定存期的部分，除约定自动转存的外，按支取日挂牌公告的活期储蓄利率计付利息

　　如遇利率调整时，其过期部分利息分段计算，调整日之前照原存单所订利率计算，从调整日起，按照新利率计算

　　定期储蓄存款在存期内遇有利率调整，按存单开户挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付利息。不分段计息

　　2.零存整取定期储蓄

　　分为两种方式：一是每月固定存额，一般5元起存，存期为一年、三年、五年三个档次；存储金额由储户在开户时确定，以后每月存款一次，在一个月内任何一天都可以存储；另一种是积零成整，由储户选择到期本息合计支取的一个整数，利息事先算好，计算出每月应存的金额，以后由储户选择到期支取本息。

　　3.存本取息定期储蓄

　　存入的本金不动，只按期支取利息。这种储蓄的利率与零存整取利率相同，比整存整取低一档。开户时本金一次存入，由储户确定存期，由银行发给存单，到期一次支取本金，利息凭存单分期支取。

　　4.整存零取定期储蓄：

　　5.定活两便储蓄：

　　第三节　储蓄存款的有关规定

　　一、代取、提前支取和挂失的规定

　　1.代取的规定。定期储蓄委托他人代取，凭存单、存款人身份证，代取人身份证件办理。活期存款代取只凭存折，不需查验其他证件。

　　2.定期储蓄不到期支取，储户凭存单或存折、本人身份证件并由银行验对。定期存款提前支取部分金额时，可提前支取一西，按活期利率计算，剩余存款仍按原存日期和利率计算

　　3.留有印章样本，凭印章和身份证件支取。

　　4.存单、存折或预留印鉴如有遗失，应当及时拿本人身份证件，说明丢失原因，并提供存款日期、户名、储蓄种类、存款金额和账号等情况，向原存款银行挂失止付。

　　二、查询、停止支付个人存款的规定

　　1995年《商业银行法》规定，法院、检察院、公安机关、安全机关、海关和税务部门有权查询或冻结个人储蓄存款

　　第四节　《储蓄管理条例》

　　1.确认了中国人民银行管理全国储蓄事业的职能。

　　2.定期存款提前支取的计息的新方法。

　　3.对逾期存款部分计息的规定。

　　4.定期存款在原定存期内不再采取分段计息。