第十二章 信用卡法律制度

　　第一节 信用卡的概念与管理

　　一，我国信用卡的概念与发展

　　1.信用卡的概念：银行向客户发行的一种信用支付工具，具有转账结算、存取现金、消费费用、储蓄和汇兑多种功能。

　　2.信用卡的种类和发展：按适用对象分为单位卡和个人卡；按信誉等级分为金卡和普通卡；按币种分为人民币卡和外币卡；按载体分为磁条卡和智能卡（或IC卡）。

　　信用卡从1946年美国狄纳斯俱乐部开始发行商业信用卡，1952年美国加州富兰克林国民银行首次发行了银行信用卡。

　　在中国，1985年中国银行发行了长城卡；1989年中国工商银行发行牡丹卡；1991年中国农业银行发行了金穗卡；1990年中国建设银行代理人民币万事达卡合人民币维萨卡。

　　二，我国信用卡管理的基本内容

　　1.信用卡管理法规的必要性

　　2.信用卡管理主要内容：（1）统一管理，（2）特许制度，（3）银行内设部门

　　第二节 我国信用卡业务规则

　　一，业务规则：1.单位卡特殊标志；2.标准管理；3.交存备用金及担保；4.授权审批制度；5.通存通兑（银联）6.允许的透支；7.透支计入贷款。

　　二，特约规则：1.不得拒收；2.不得支付现金；3. 手续费限制

　　三，业务管理：1.特许业务；2.资格条件；3.申请资料；4.章程主要内容；5.报表。

　　四，信用卡申领与销户：1.申领资格资格条件；2.申领程序；3.账户管理；4.销户；5.挂失。

　　五，转账结算：1.消费用卡；2.审查要素；3.受卡程序；4.结算程序：（1）进账处理（2）退货处理（3）清算资金（4）付款划转（5）异地转账。

　　六，存取现金，1.存入现金2.支取现金

　　第三节 《刑法》中的信用卡诈骗罪

　　是指以非法占有为目的，使用伪造或作废的信用卡，或冒用他人信用卡，或采用恶意透支的手段进行金钱诈骗，并且数额较大的行为。其处罚分为：（一）5年以下有期徒刑或者拘役，并处2万元以上20万元以下的罚金（二）5年以上10年以下有期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金（三）10年以上有期徒刑或无期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金或没收财产。