债权保全

　　1.债权保全的重要性[领会]

　　贷款人的债权保全在于对借款人的借款管理。借款人借改制、重组或破产等途径逃避债务，或者借承包、租赁等途径逃避贷款人的信贷监管以及偿还贷款本息的责任，是我国当前的一个突出问题，给金融机构的贷款资产安全造成较大威胁。因此，金融机构加强债权保全工作非常必要。对于借款人法律地位的不同变化可能给贷款合同造成的不利影响，贷款人要采取相应的防范措施。当出现借款人破产清算情形时，贷款人应及时参与破产清算程序，更大限度地收回贷款债权。

　　2.借款人法律地位的变化[领会]

　　借款人主体状态的变化大体可以分为四类：一是借款人与其他企业进行合并、分立；二是借款人内部实行承包制、租赁制；三是借款人用全部或部分资产对外投资设立子公司，或者对外联营、合资经营，或者以其他方式处置资产；四是借款人进行股份制改造或重组等。

　　3.对贷款合同的影响

　　（1）借款人合并、分立时，贷款合同的借款人主体发生变更，按照《民法通则》的规定，合并后的企业承接合并前企业的债权债务；分立后的企业如果对债务承担没有约定的，对原有的债务承担连带责任。此外，按照《公司法》的规定，公司合并或分立时，债权人可以要求借款人提供担保或者提前归还贷款。

　　（2）借款人内部实行承包制、租赁时，对外的法人主体通常并没有改变，贷款合同的借款人也没有改变。但是，由于承包、租赁中容易出现承包人、租赁人的短期行为，损害企业债权人的利益，因此，贷款合同中应当事先明确贷款人在此情形下有权得到的保障，如提前得到通知，要求借款人提供担保，或者提前清偿贷款，等等。

　　（3）借款人用全部或部分资产对外投资、联营、合资经营时，从理论上说，借款人用资产换取了所投资的子公司的股权或者联营企业的权益，不会直接损害债权人的利益。如果借款人不能还款，以前贷款人可能是申请查封、冻结资产来变卖清偿，现在则改为冻结子公司股权或联营权益来清偿。但是，实践中的结果并不是这样。由于我国的产权转让市场不发达，股权类的资产变现比较困难，银行拿着股权无实际意义。有的案件中，借款人为了恶意逃债，借对外投资、联营的机会把核心资产转移出去，然后故意造成子公司或联营企业亏损甚至清算的假象，导致银行颗粒无收。因此，贷款合同中更好事先明确规定对贷款人的保障措施，如提前得到通知，被投资企业提供担保，或者借款人提前归还贷款。

　　（4）借款人进行股份制改造或者重组，都导致法人资格的改变。企业通过增资扩股或者转让部分产权，实现他人对企业的参股，将企业整体改造为有限责任公司或者股份有限公司的，原企业债务由改造后的新设公司承担。

　　4.“债务随资产转移”的司法规则

　　如果借款人以其优质财产与他人组建新公司，将债务留在原企业，从而导致原企业无法清偿债务的，属于恶意逃债行为。此时，虽然借款人本身依然存在，但是贷款人可以以新设公司和借款人作为共同被告提起诉讼，新设公司应当在所接收的财产范围内与借款人共同承担连带责任。

　　[例题·单选题]下列各项中，不正确的是（　）。

　　A.借款人不可以提前还贷（来源：自考365）

　　B.借款人以其优质财产与他人组建新公司，将债务留在原企业，从而导致原企业无法清偿债务的，贷款人可以以新设公司和借款人作为共同被告提起诉讼，新设公司应当在所接收的财产范围内与借款人共同承担连带责任

　　C.企业合并后，由合并后的企业承担合并前企业债权债务

　　D.借款人逾期还款应承担违约责任

　　答案：A

　　更多更全复习资料请见自考365网校《金融法》课程辅导。

　　编辑推荐：

 　　2014年自考网上培训辅导课程全面热招 更低只需60元！

　　“自考试题库”手机应用免费下载中！海量试题 随时自测

　　第一时间获得自考报名、成绩查询信息 请关注自考365官方微信！